美國老人醫療保險制度 [四] 紅藍卡保障和自負額(Medicare Card)篇

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Cardiogram pulse trace and heart concept for cardiovascular medical exam

李元鐘 保險碩士

紅藍卡AB兩部分保障內容不同 善用相關規定才能有保障

美國醫療費用的高昂程度衆所周知,如果在這裡養老卻沒有醫療保險,那簡直是讓人不敢想像的事;雖然美國政府開辦Medicare聯邦醫療保險多時,但從老人保險制度而言,這並不完全是一般人想像中的「社會福利(Social Welfare)」。它和北歐國家由政府提供各項福利,照顧大大小小的所有需要不同;就連台灣「全民健保」的低保費與低自負額,對國力強大的美國政府而言,也是負擔不起的沉重壓力。

大家都知道,在美國不論住院、門診或取得藥品,都需付出高額的費用,更別提,要滿足這些需求時的過程,要預約以及往返醫院、藥局等各地,浪費的時間更是難以估算。如果這些狀况發生在老人家身上,他是沒有收入又沒有保險,交通往來與言語溝通的能力更不太夠,這可真叫我們的長輩「不敢生病」也「不敢看醫生」。如何正確地取得聯邦醫療保險,减輕老人家就醫求診的經濟負擔,同時可在住家附近的醫療網內,儘量尋求語言相通的華人醫師來交換意見,更可降低老人家對求診的恐懼與充分反應病情,可謂一舉數得。

即便聯邦醫療保險的保障內容,不一定完全滿足所有老人的需要,我們在求診時也得支付一定比例的代價,可是這比完全靠自己可強上許多,而且各州還會對經濟能力不夠的老年人,設有特別的補助辦法可供求助,所以大家一定要深入瞭解聯邦醫療保險的保障內容。目前在Part A部分,首要保障項目便是住院(Hospital Care)。根據美國社會安全局的規定,在「住院基準計算期」(Benefit Period)內,住院第1至60天的自負額度為$1,316元(就算住一天也是$1,316),超過的部分由聯邦醫療保險負擔;第61至90天,每天要自付$329元;超過90天後每天$658元。要留意的是,如果住院超過90天之後,會用到每個人一生中只有一次60天的「終身限額(Life time Reserveday)」額度。換言之:某一年住院150天(90+60),以後的每年就只能有90天的住院限額。而如今規定已更嚴格,「住院基準計算期」會由每次出院60天後重新開始計算,並且無上限(No Limit),這就表示每年的住院若非連續進行,你的$1,316元自付額要付出好幾次。

此外,Part A部分所保障的還有:[1]專業護理機構照料(Skilled Nursing Facility Care);[2]非監護性或長期療養的養老院照料(Nursing Home Care);[3]臨終安寧護理(Hospice);[4]家庭醫療護理(Home Health Service)。這些項目表面上看起來很好,但除了住院以外,其他項目有諸多的限制,例如最多可使用100天。據統計顯示,美國政府所核准住療養中心的只有3%(可以考慮長期照護Long-Team Care來補足);另外一般讀者容易誤解的地方,會以為住院時的醫師費用由此Part A來付,實際上醫師診察是由Part B所給付,所以害怕莫名收到高額診療費帳單,Part B是絕對要購買的項目。如果您之前因誤解Part B保單內容而未購買,不用擔心,每年有一次機會在1月1日到3月31日共三個月可向社會安全局申請,而後於當年7月1日生效,這個部分我們會再有專文討論。

在Part B部分,主要項目則是醫師(家庭醫師、專科醫師)門診、門診手術、檢驗。要特別注意的是每年的第一次看醫生,得多交一筆自付額。這筆自付額從2016年的$166元,在2017年已調漲至$183元;之後每次看診則需自負當次費用的20%,這個款項一般稱作Co-Pay。至於其他項目則包括:[1]終生只有一次的「歡迎加入聯邦醫療保險(Medicare)」免費體檢,以後有每年一次的免費醫療評估(Wellness)。[2]僅限美國使用的救護車、急診室(Ambulance services);[3]特定預防檢查:乳房X光攝影(Mammograms)、子宮頸抹片檢查(Pap Tests)、骨質密度(Bone Mass)、骨盆腔檢查(Pelvic Exams)、攝護腺癌(Prostate Cancer);[4]非常少數種類的處方藥;[5]洗腎;[6]預防注射:流感(Flu Shot)、B型肝炎(Hepatitis B Shot)、煉球杆菌肺炎(Pneumococcal Shot);[7]耐用醫療設備。

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圖表7:聯邦醫療保險有那些不同的部分

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圖表8:聯邦醫療保險Part A與Part B費用

如對本文所述有何疑問,請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。 999 E. Arapaho Rd., #340 Richardson, TX 75081,Tel: (972) 918-0308,Fax:(972) 918-9182,E-mail: info@johnleeins.com。本專文全部內容,倘未經過筆者之書面同意,一律不得翻印或轉載。

 

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