美國老人醫療保險制度 [八] 聯邦醫療保險(Part C,Medigap)補足篇

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李元鐘 保險碩士

政府開辦聯邦醫療保險(Medicare)並給予低收入戶醫療補助(Medicaid),雖可降低老人醫療需求的經濟負擔,但是保險計畫並沒有承擔所有醫療費用,且不包括處方配藥的付費與取得。為讓有限的醫療資源能被合理與有效運用,美國乃自2003年又開放民間保險公司加入Medicare配套,藉由政府補助來吸引民眾加入「聯邦醫療保險優惠計畫Medicare Advantage Plan (簡稱Part C)」增加保障,或者以經濟實惠的「補充醫療保險Medicare Supplement Insurance Plan (又稱Medigap)」來覆蓋自費範圍的缺口。

相對於Original Medicare的規劃,Part C與Medigap可說是改革型的替代計畫。因為從1965年通過「社會安全法案(SSA)」而開辦的Medicare,經費來源為工作者納稅與被保人保費收入;而社會保險的涵蓋層面能否完整,工作人口比例的變化一定是影響深重的內在因素。如今戰後嬰兒潮陸續邁向老年化,Medicare也歷經1988、1997和2003年三次大改革,其中被稱為Part C的「優惠計畫」,直到2003年底才被核可上路,相關的處方藥計畫Part D雖在同年立法,卻在各界角力下而推遲至2006年才生效,可見Medicare優惠計畫的重要性有多高。

被聯邦政府認可簡稱為Part C的「優惠計劃」,乃由民間保險公司提供並經Medicare批准,讓參加民眾在接受Original Medicare不涵蓋的一些醫療服務時,可免去自費負擔。例如Part C除提供Part A與Part B的所有服務內容,在視力、聽力、牙齒、保健項目、超過Medicare規定住院天數的醫療費用等方面,還可以獲得更多保障或減免;同時多數民間保險公司提出的Part C方案,還會免費提供Part D的處方藥計畫,對提升銀髮族的醫療品質很有幫助。

有些讀者可能深深疑惑為什麼Part C不是由政府自辦,而是交由民間保險公司提供服務,這樣是不是圖利私人或有服務水準落差。其實我們若檢視醫院(醫生)對患者或保險公司的請款程序,不論採逐次或按月計費的差別,都會產生議價空間的差異,更別說藉由民間組織的管理效率與消費者團體力量,致使Part C出現最明顯的優惠,便在於有的計畫可以做到零保費,還能提供Part A與Part B所沒包涵的服務;至於Part C各項計畫內容雖小有差異,但都設定每個被保人自付額的上限額度,參加者在付費達標後便不須再掏腰包,所以服務項目增加更多。只要您已年滿65歲且參加了Original Medicare,多半就有再加入Part C的資格,很值得長輩與家人們三思。

如對本文所述有何疑問,請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。 999 E. Arapaho Rd., #340 Richardson, TX 75081,Tel: (972) 918-0308,Fax:(972) 918-9182,E-mail: info@johnleeins.com。本專文全部內容,倘未經過筆者之書面同意,一律不得翻印或轉載。

圖表15:Part C與Medigap的選擇模式
圖表15:Part C與Medigap的選擇模式
圖表16:Part C與Medigap福利與特色的差別一覽表
圖表16:Part C與Medigap福利與特色的差別一覽表
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