美國老人醫療保險制度 [九] 聯邦醫療保險(Part C,Medigap)抉擇篇

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李元鐘 保險碩士
為讓Medicare有限的醫療資源能被合理與有效運用,前文介紹了配套的「聯邦醫療保險優惠計畫Medicare Advantage Plan (簡稱Part C)」,以及「補充醫療保險Medicare Supplement Insurance Plan (又稱Medigap)」的設計,但是親愛的長輩們是否對二者之間究竟該如何抉擇感到疑惑?還是反悔已選定的計畫而想變更?
聯邦醫療保險優惠計畫Part C的主要訴求,是讓參加民眾在接受Original Medicare不涵蓋的一些醫療服務時,可免去自費負擔;至於聯邦醫療保險補充保險Medigap,同樣也是由民營保險公司出售,但其主要為擔負被保險人在Original Medicare的自負額款項,例如原要求患者自行付費的住院門診和檢驗Co-insurance部份。通常標準的Medigap保單,會涵蓋住院與門診帳單上的Co-insurance、每年提供需要輸血者最初3品脫費用、善終關懷共保費等項目。
雖然Medigap的子計畫內容,各州政府負責管理,在德州有十種計畫,各州能供消費者選擇的保險方案有多有少;然為填補Original Medicare的不同缺口,Medigap被規定在同一地區銷售的子計畫內容都得一樣,各家保險公司的差別唯在保費計價,請讀者留意,有些計畫有限制特約醫院和醫生,但在Part C開辦上路後,Medigap也被市場帶往計畫整合的趨勢,消費者得依個人需要及付費意願,每年檢核一下目前加保內容是否完整且划算。
經過一番說明,我們可以看到Part C與Medigap之間的差異,二者在Medicare的配套上可說是完全不一樣的產品:「優惠計畫」是Original Medicare的替代產品,著眼點在提供額外的服務內容;而「補充保險」則著眼於幫助支付Original Medicare不涵蓋的費用,並且你只能選擇加入其中的一種。Part C與Medigap關乎退休後的長期生活,首要考量點是究竟要先顧慮就醫品質,還是醫療費用的高低。
既然這兩種配套計畫與長輩就醫的關聯如此重大,長輩們在註冊加入後,有沒有反悔想要轉換計畫的權利呢?政府為讓老人家能真正依照個人需求現況而改變心意,規定若要轉換Medigap或Part C應在各年度的開放註冊期才能辦理,也就是要在每年10月15日至12月7日(休士頓延至12月31日)間才可進行加入、退出等轉換申請,若是不在時限之內就得再等下一年才可以轉換!
如對本文所述有何疑問,請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。 999 E. Arapaho Rd., #340 Richardson, TX 75081,Tel: (972) 918-0308,Fax:(972) 918-9182,E-mail: info@johnleeins.com。本專文全部內容,倘未經過筆者之書面同意,一律不得翻印或轉載。

圖表17:特殊族群可加入Part C的特別計畫
圖表17:特殊族群可加入Part C的特別計畫

圖18_如何選擇適合自己的退休醫療保險計劃
圖18_如何選擇適合自己的退休醫療保險計劃

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