美國老人醫療保險制度 [十]美國老人保險 (Medicare) 計畫調整篇

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李元鐘 保險碩士

到了「退休」年紀,大多數長者已習慣於「多一事不如少一事」,在醫療保險上更是年復一年「從一而終」;然而如何挑選個人保險計畫,有的人是單純以保費高低來抉擇,有的人是看朋友投保什麼就跟著加保,結果面臨醫療需求時才赫然發現自己不僅沒得到福利保障,甚至在醫藥費與保險費都白白花了許多冤枉錢。其實應根據個人健康、經濟狀況,逐年評估未來需求與適時調整保險計畫。

除了政府提供的Original Medicare保障範圍以外,請您先想想自己與家中長輩:通常多久會看一次醫生?有沒有固定在使用哪些處方藥?最近有無特殊症狀而被家庭醫生建議再接受專業檢查?平時就醫是否被要求加付承保範圍以外的額外費用?我們還有沒有類似團體醫療保險等其他保險來降低保費負擔?在「高保費低自付」或「低保費高自付」的現實條件中何者對自身最有利?我們根據以上問題稍作現況檢核,您會發現我們的需求絕非一成不變,更別提政府與保險公司每年都對保費與承保範圍進行調整,長輩們豈能無動於衷地坐視個人權益一點一滴流失?

一般說來,聯邦醫療補充保險(Medigap)與聯邦醫療保險優惠計畫(Part C)各有許多子計畫,保費(Premium)計算也各有不同。Medigap可幫助支付Original Medicare所不支付的某些自付費用,十個承保級別對自付扣除金(Deductible)、定額手續費(Co-pay)和共同保險(Co-insurance)等給付不同,所以可隨時註冊參加,並且在開放註冊期(IEP,滿65歲並參加註冊Part B當月後的六個月內)加入,還不會因健康紀錄而被拒保或被收取較高保費。

至於Part C除提供Original Medicare所有承保範圍福利,多數還提供Part D處方配藥,或者牙齒保健、視力與聽力檢查及輔助用具、健身會籍、全球急診等不同福利可作選擇,有的計畫甚至可以做到零保費,所有計劃也都有一個自付的上限,超過之後便不須再掏腰包,故在財務保障方面更為彈性靈活,每年10月15日至12月7日(休士頓在2017年延至12月31日)的開放註冊期,正是進行參加、轉換或取消Part C與Part D的好時機。

有些移民美國的長輩認為台灣健保「物美價廉」,因此非但不願加保Part C或Medigap,甚至連Original Medicare都想逃避,感覺每年拿省下的保費去買來回機票、付醫療費加上探親旅遊都綽綽有餘;但俗話說得好「遠水救不了近火」,有時我們身體突然出現病痛,連有沒有辦法上飛機都可能是大問題,所以元鐘建議長輩們在美國千萬不能沒有保險,要如何以最適合自身狀况的方式投保,可隨時向專業幷可靠的保險經紀從業人員進行諮詢。

如對本文所述有何疑問,請與「李元鐘保險經紀公司John Lee Insurance Agency」聯繫。 999 E. Arapaho Rd., #340 Richardson, TX 75081,Tel: (972) 918-0308,Fax:(972) 918-9182,E-mail: info@johnleeins.com。本專文全部內容,倘未經過筆者之書面同意,一律不得翻印或轉載。

圖19_醫療保險計畫選擇之自我評估記錄
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