美南銀行社區服務講座 退休基金的種類、風險、稅務和退休計劃

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(本報記者黃麗珊) 美南銀行於1月26日中午在6901 Corporate Dr., Houston,TX.77036的美南銀行社區服務中心內舉行與中國旅美專家協會共同舉辦一場有關退休計劃稅務講座,由休士頓著名資深的財務規劃師陳袓貴先生主講,當天以退休基金的種類、風險、稅務和退休計劃為主題,許多僑界人士出席聆聽。美南銀行大廳經理陳蔚琪報告好消息,福豬報喜,美南銀行自1月28日至2月底,15個月優利定存CD,年利率高達2.80%,歡迎大家把握良機。她介紹主講人陳祖貴,資深財務專家,盛豐理財Best Benefit Solutions LLC負責人。擁有美國聯邦稅務局(IRS)執照專業稅務師、財務規劃師等執照,美國證券交易會會員。主要從事移前的稅務規劃、中美國際稅務、公司成立、公司稅務、公司及個人的稅務規劃、報稅延稅、省稅策略等。陳祖貴熱衷於服務,多年來為美國華人同胞舉辦數十場有關美國稅法的各類型講座。
主講人陳祖貴表示,在1950年社保體系剛建立時,平均由16個工作人負擔一個退休的人,然而時代的變遷直到現今的變化,社保系統(social security)難以為繼,養老金(pension)成為過去,我們這一代人的退休養老只能靠自己了。我們每個人都面臨四大退休規劃的挑戰:1.人們平均壽命愈來愈長,活得太久:我們的上一輩只需準備10年、15年的退休金就可以了。但隨著醫療手段和生活條件的改善,我們的壽命越來越長,如果65歲退休,可能還有30年的時間需要靠退休金生活。 2.市場風險:過去15年經歷兩次股市大跌,許多人的401(k)、403(b)大幅縮水,沒有足夠的錢供退休使用。 3.生活費用飛漲:隨著年老體衰而來的是高昂醫療費用,即使有Medicare,個人需要負擔的醫療費用仍然相當可觀。沒有了小孩、房貸及退休儲蓄等減稅項目,長者的稅賦支出也不可輕視。另外,通貨膨脹也使得我們的退休金購買力下降。 4.長期護理:70%的65歲以上老人需要長期護理,而長期護理的費用可以高達每年8-9萬元,如果沒買長期護理保險,幾年的長期護理可能耗盡我們的畢生儲蓄。應對策略1:指數年金計劃。指數年金計劃如果使用得當,可以解決「活得太久」和「市場動蕩」兩大挑戰。首先,指數年金計劃可以保證你的本金安全,當市場下滑時你可以有保底;當市場高漲時,你的錢也跟著漲,只是不超過一個封頂值。具體能夠拿到多少投資回報,跟指數基金的變化有關。其次,很多年金計劃都允許你加上一個附加條款,保證你只要人活著就可以領到至少一定數目的收入,而且這個收入的數目可以根據投資收益而上調。如果不幸沒有領取多久就過世了,剩下的錢可以付給家人。另外,指數年金計劃還有一個其它退休計劃所沒有的好處:因為保險公司不需要每天關注、管理這種帳號裡的資金變化情況,保險公司收取的管理費和手續費也相對較低。應對策略2:指數萬能險+長期護理附加險。這種指數萬能險(Indexed Universal Life Insurance)除了永久人壽保險的功能之外,存在保險中的現金值也可以作為退休金的一部分,而且從人壽保險中支取退休金不需要交收入稅,沒有59.5歲才能支取的限制,也沒有70.5歲後每年必須領取多少的規定。如果在人壽保險的基礎上在稍微多付少量保費,加上長期護理附加險,這個計劃同時還可以作為長期護理保險使用。同時現金值的增長過程中不用交稅,而且在有保底的前提下可隨指數基金的增長而增長。難怪IUL+LTC已經成為最受歡迎的理財工具。僑界人士反應熱烈,現場以Q&A向僑界人士說明,講座結束時僑界人士紛紛向主講人陳祖貴索取有關資料。

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