劉力瑤 安睦保險專欄-關於長期護理您需要知道的五點

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隨著美國老齡化現象越來越普遍,以及各種疾病,許多上了年紀的人或是病患者面臨著一個非常實際的問題—需要到護理中心或者請人來家中照顧自己。

如果說許多中産者的退休計劃中只有一個未解决的問題,那就是如何解决以後生活中的長期護理費用。許多人會問,不是有醫療保險嗎?

本文講討論有關長期護理的幾個方面。

1醫療保險有包括長期護理嗎?

根據美國癌症協會American Cancer Society 2019年最新研究報告得出,2019年美國有176萬人診斷出癌症,其中64%的人存活至少5年。目前在美國有2千2百萬人曾得過心髒病,中風和癌症。

高生存率本該是令人高興地事情,但是高昂的護理費和藥物費讓很多家庭難以維持甚至申請破産。

諷刺的是,78%因為大筆醫療費而申請破產的都是那些原本就有醫療保險的人。根據美國癌症協會調查發現,超過67%的醫療費用其實為間接費用(如護理費),不包括在醫療保險裏面,患者需要自掏腰包才行。

2您需要長期護理的可能性有多大

據統計,52% 65歲以上的長者會有需要不同程度的長期護理服務,其中男性47%,女性58%。

長期護理的費用如何?

3長期護理的費用

如果你生活不能自理,基本上有4個去處:

住到私人療養院(Nursing Home)

輔助生活中心(Assisted Living Center)

成人日托(Adult Daycare)

請人到家裏來照料你

私人療養院-目前全美國有180萬人住在私人療養院,另外100萬住在輔助生活社區,還有760萬住在家裏,接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢,住私人療養院最貴,一般一年需要8萬到10萬。

這只是一個人的花費,如果夫妻倆都需要長期護理,則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷,一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。

4,如何支付長期護理開銷?

支付長期護理開銷的方式主要有三種:

Medicaid(公共醫療補助)

用自己的錢、

長期護理保險的理賠。

醫療保險(Medicare)是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫療護理費用,比如看病,住院,手術,藥物及其他醫療專業護理,但幷不包括日常生活照顧,如進食,穿衣,洗澡,如厠等等。

美國政府的低收入醫療補助計劃(Medicaid) ,可爲某些老人提供長期護理福利,但條件非常苛刻,一般中産階級家庭都被排除在外。所以,如果需要長期護理的病人或老人,就不得不自己全盤負責高額護理費的問題了。

中産家庭Medicaid行不通,第二種方法是自己掏腰包,用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費。

這要花多少錢很難估算,取決於你何時開始需要長期護理、需要什麼樣的護理。是必須住到私人療養院去,還是只要請鐘點工到家裏來,需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等。

保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資産,對中産階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以後你不工作,沒有新的收入來源,完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活,再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需。

最好的辦法就是也就是購買長期護理保險,需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。

5 什麼是長期護理保險?

傳統型的長期護理險是一種消費險,如果用不到就是把錢白打水漂,貴且不划算。因此一般大家都不會選擇它。

近幾年來有些保險公司推出了幾種新的産品,這些保險不是單一的長期護理保險,而是多合一的保險産品。這種保單把長期護理保險作為Rider,與人壽保險結合在一起。

你向保險公司購買100萬保額的保險,如果你過世了,保險公司賠你家人100萬;如果你生活不能自理,保險公司給你護理保險的福利,按月支付。如果沒用完你就過世了,沒用完的作爲身故理賠給你的受益人,這是它比傳統長期護理保險優越的地方。

對于人們來說,最重要的是未雨綢繆,爲自己和家庭安排好最好的保障.

如各位有任何有關保險方面的疑問,歡迎致電交流:469-486-2006或電郵info@bespros.com.

公司地址:7460  Warren Pkwy ,Suite 100,Frisco, TX 75034

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