美國貸款買房後應該如何還貸更省錢?

0
1294

不管你是留美多年的華人,還是初來乍到的新移民,能在好山好水好自由的美國擁有自己的房産都絕對是人生計畫的一部分。 對于美國大部分購房者來說,較長的貸款期會使得每月月供較低,還可以騰出更加多的流動現金作爲其他投資的資本,貸款買房時往往會選擇30年的房屋貸款。 然而,30年房屋貸款使購房者需要付出更多的利息。 那麽,如何在貸款銀行允許的情况下,更早的付清房貸呢?

兩個方法更早的付清房貸與節省利息支出:
提前償還或者一次付清貸款本金。 另外一個方法就是重新貸款爲更短的貸款期和更低的利率。 從提早付本金來說,如果可以提早把貸款付清,可以節省利息開支,剩餘的錢可以作其他用途,比如度假,投資等。 最普遍的房貸付款方法是Amortization Schedule(分攤還款),貸款者每個月需要付固定的月供,但每個月的利率與本金的比例會不斷地改變,剛開始,每個月的月費大部分是用來付利息,而隨著利息的比例减少,本金的比例則慢慢增加。 如果需要,可以在網上免費計算Amortization loan payment,或者要求房貸專員提供相關表格作爲參考。

如果想提前償還本金 最好在頭五年付

對購房者來說,分攤還款時提前償還本金,每月月費是不變,但可以有助于縮短供款期。由于大多數的貸款剛開始是主要付利息部分,越早付本金,往後的利息就越少。舉例來講,如果每年多付一個月的月費,這一個月的額外付款將會有助于更快付清房貸。以房貸50萬美元計算,30年的房貸利率爲4.53%,每月月供爲$2542,如果每年年頭多付一個月的月供,就可以把30年的供款期縮短爲26年,因爲縮短了4年供款期,就節省了$67,582的利息。

什麽情况比較適合提前償還本金?

可以部分償還本金。舉例來講,如果購房者房貸22萬美金,利息爲4%,房貸期限30年。有如下償還本金方式:

1. 每個季度多付一個月的費用,可以節省$65,000利息及提早11年把房貸付清。

2. 把月費除以12,再把這個數加到每個月的月費上。這樣的還款方式可以爲你節省$24,000及把供款期縮短4年。

3 .增加每月付款額,比如說,你的月供爲$2,000,現在突然你的工資有了大幅度提升,你可以把每月付款額從$2,000改爲$2,500。

4. 多付每個月的付款額,比如把尾數的零錢付整,長期來說也可以節省一定數目的利息。

另外,在大部分情况下,額外的付款會直接付到本金,但是,有某些情况銀行會把付款算到下個月的金額,比如說,一個客人在每個月的1號有自動付款,他在月底提前付款,銀行會以爲他是在付下個月的月費,系統會自動跳過下個月的月費。

提早償還本金幷不適合所有人

關于儘早償還房貸,有一些需要注意的地方,比如購房人的財務狀况與資金流動狀况,對此,建議保留一定的資金儲備來應付這種風險。除此之外,另外有一天當購房者需要使用之前投入房貸裏面的資金,則可能需要申請Home Equity Line of Credit(房屋抵押信用額),如果銀行拒絕貸款申請,那購房者就不能够使用那筆財産,除非財物狀况得到改善。

然而,一些理財顧問也幷不推崇這一方式,反而認爲提早還清房貸幷不是明智之舉。面對這個問題,購房者需要考慮自己的房貸息率,如果你的房貸利率比較低,那你應該考慮先付清你的信用卡卡債或者其它息率比較高的債務。另外,購房者也可以把錢用作其他的投資,比如加大退休計劃,或者其他投資産品。另外,房産的用途也在需要的考慮因素之內。

另一個節省利息開支的方法:重新貸款

如果把長期貸款重貸爲一個比較短的貸款,比如說,把一個30年的房貸重貸爲15年,15年貸款的息率通常比30年貸款的息率低,較短的貸款期意味著更短的時間把貸款付清,但同時,較短期的貸款也意味著較高的月供。舉個例子,把一個剩下25年的30年6%息率的貸款,重貸爲15年3.5%息率的貸款。原本的貸款額是$350,000,我們把剩下的$331,500重貸。原本的貸款額是$350,000,按照息率6%,30年期算,月供是$2,098.44。剩下25年(300個月)=$2,098.44 x 300 = $629,532(25年的本金加利息)。重貸後的額度是$331,500,息率3.25%,15年期,月供是$2,329.36,15年(180個月)= $2,329.36 x 180 = $419,284.80(15年的本金加利息),因此。這個例子裏面,如果我們把30年貸款重貸爲15年,我們會省了$210,247.20利息開支。

當考慮去做重新貸款時,則需要考慮現有的息率,每個月省下的利息開支是否可以抵消重貸的費用,費用大概是貸款額的2%。比如說,如果你的房貸只剩下幾年,你的月供大概是更加多地在付本金,那麽你不會考慮再延長你的房貸多15或30年了。另外,做重新貸款時,意味著你是用新的貸款去付舊的貸款,貸款銀行會調查你的財物狀况,例如信用分數,收入,負債與收入的比例,等等。

對于節省利息開支來講,提前償還本金和重新貸款都是很好的方法,但都需要根據個人財務狀况來選擇。

(取材美房吧)

Share from http://today-america.com
ARTICLE BOTTOM AD

LEAVE A REPLY