購房經驗–房屋貸款以及找Broker

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Rear-view of an embracing couple looking at their new home proudly

首先,要知道你的信用分數。如果夫妻買房,可以用最好分數的人(如果這個人的收入夠付mortgage,一般要求是收入的4倍)。信用分數不好,要查清原因,每個人可以免費從3大評級機構每年索取一份免費的信用報告,如發現錯誤的信息,要及時電話通知糾正。信用卡最早的要保留,不用用超過70%的credit line。提高信用分數的方法有很多,更多可以搜索。

其次,最好有20%的downpay,這樣不用付mortgage insurance (不是房屋insurance)。如果沒有20%並差的不多,儘量凑20%,比如從401k借,broker rebate,seller closing help等。

如果遠遠不夠20%,考慮FHA。目前mortgage insurance 比較高,不建議用。

然後,就是shop rates。儘量在一個星期內,給4個以上的broker電話,選出至少2個rate不錯的。一定要GFE(good faith estimate)。看看lender收費是否合理。一般lender所有的charge不應該超過$900。

下面就開始watchrate,一旦rate好,就要鎖定。一般最長鎖定3個月,但是建議不用,因為鎖的越長,費用(或是rate)就越高。比如今天能拿到4.75%鎖4周,鎖3各月可能要4.875%。很多trick在這裏,最大的一個就是現在多數無良broker用的,先告訴你鎖一個很好的rate,其實並沒鎖,等到closing當天,如果rate比那個rate低,他就拿yield spread premium;如果closing當天的rate高,他就藉口不能做或者讓你做那個高的rate。新的立法從明年開始,希望控制一下這些伎倆。目前沒有特別好的建議,除了使用reference。

大家經常會聽到rate vs APR,and point vs fee。rate就是貸款利息,這個rate決定你的每個月payment,而APR是法律規定必須告示的一個數字,假設你按規定還清貸款,加上closing cost,相當的利息,所以一般都比rate高,你的費用越高,APR和rate的difference越大。point是你付錢降低貸款利息,比如今天貸款利息4.75%,你付一個point,利息降到4.5%。fee是指你付給lender的費用。point可以抵稅,而fee不能。

 

文章來源:美房吧

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